La red de seguridad de tus finanzas / La red del trapecista

A algunas personas, la avería de un coche, de un electrodoméstico o un recibo extra de la comunidad les supone un gran descalabro económico. No pueden llegar a final de mes y acaban utilizando la tarjeta de crédito o pidiendo un préstamo.

¿Por qué trabajan tan seguros los trapecistas? Por la confianza que proporciona tener una red de seguridad en caso de caída. Lo mismo te ocurriría a ti si tuvieras un colchón financiero.

Un fondo de emergencia o colchón financiero, es un dinero que tenemos ahorrado para hacer frente a un imprevisto o una pérdida de ingresos.

Si no lo tienes comienza cuanto antes a construirlo, ya que te permitirá no solo hacer frente a imprevistos sino también tomar decisiones importantes como cambiar de trabajo, pedir un aumento de sueldo o montar tu propio negocio. Y si no me crees, te cuento la historia de Javier, basada en un cuento de Alejandro Jodorowsky.

Javier ha sido despedido de la empresa en la que llevaba trabajando más de 10 años.

No tiene ahorros y le preocupa no poder hacer frente a los pagos de la unidad familiar.

Le han hecho una oferta de trabajo muy interesante y esa misma tarde tiene la entrevista.

Llama a su mejor amigo para contárselo y le pide prestado 2.000 euros, con el compromiso de devolverlos al día siguiente. Su amigo no entiende nada, pero accede a su propuesta.

Al día siguiente Javier invita a su amigo a comer y le devuelve el dinero.

Su amigo le pregunta que para qué necesitaba el dinero, a lo que Javier responde: “Se negocia mejor teniendo el bolsillo lleno de dinero.”

Y estoy de acuerdo. Imagina que quieres solicitar un aumento de sueldo. No es lo mismo ir al despacho del jefe sabiendo que necesitas ese sueldo sí o sí, cada mes, para pagar tus facturas porque estás a un mes de la quiebra, que tener la confianza que proporciona un colchón financiero que cubra tus gastos durante un año.

Estoy segura que en la segunda situación pedirías ese aumento de otra manera.

Si te he convencido, una pregunta habitual sería…

¿Cuánto tengo que tener ahorrado para mi fondo de emergencias?

Los expertos recomiendan que pueda cubrir de 3 a 6 meses de los gastos. Es decir, si tus gastos mensuales ascienden a 1.000 €, tu fondo debería ser al menos de entre 3.000 a 6.000 €. Decidir el importe es cosa tuya, pero puede ayudarte analizar los siguientes factores:

Si tienes personas a tu cargo o no.

Cómo de estables son tus ingresos y la probabilidad ante la pérdida de éstos de conseguir rápidamente otros.

Si pagas hipoteca o alquiler, o no.

Si eres una persona más arriesgada o más conservadora. O que te hagas la siguiente pregunta, ¿ante una pérdida de ingresos durante cuantos meses quiero estar cubierto?

Mi recomendación es que tu colchón sea tan grande como te permita dormir tranquilo.

Una vez decidas el importe, determina qué parte de tus ingresos mensuales podrías destinar a construirlo, y destina ese importe cada mes hasta que alcances tu cifra objetivo.

Nota importante, el fondo de emergencia no es dinero para invertir. Ese dinero lo tendremos siempre disponible en una cuenta bancaria sin comisiones y si es posible en la que se pueda obtener algo de rentabilidad.

Y ahora imagina… ¿Cómo te cambiaría la vida si tuvieras un colchón que te protegiera ante imprevistos?

Piensa que tu fondo de emergencias te aporta tranquilidad y confianza igual que la red de seguridad a un trapecista.

Un abrazo. Amalia Guerrero.

Fuente: http://www.finanzascasa.com

Tranquilidad Financiera

AMALIA GUERRERO

En numerosas ocasiones oímos hablar de la libertad financiera y todo el mundo aspira a alcanzarla.

Suena bien, ¿no? Jubilarnos jóvenes y vivir de las rentas. Pero seamos realistas, es algo que no está al alcance de todo el mundo. Pero que no podamos ser libres financieramente no quiere decir que no podamos beneficiarnos de su filosofía: ahorrar e invertir de forma consistente.

Por eso, a mí hay un término que me gusta más y es el de la tranquilidad financiera, y creo que es al que, como mínimo, deberíamos aspirar todos.

...y qué es la tranquilidad financiera?

Para mí, la tranquilidad financiera es un plan a largo plazo, en el que lo mejor es empezar cuanto antes.

Alcanzar la tranquilidad financiera te permitirá que, ante una situación de desempleo o una bajada de ingresos, tú estés preparado y tengas un plan B.

¿En qué consiste?

Este plan consiste en formarte y educarte financieramente a la par que pones en orden tus finanzas.

Comienza a ahorrar para crear un fondo de emergencias de, al menos, seis meses de los gastos de la unidad familiar. Esto no es una regla fija. Dependerá de varios factores: no es lo mismo si estás soltero o casado, si tienes familia o estás pagando una hipoteca o alquiler, o si tienes la casa pagada, por ejemplo. Independientemente de esto, mi recomendación es que tu colchón financiero sea “tan grande como te permita dormir tranquilo”.

Mientras creas tu colchón, fórmate. “Quien lee está mejor informado y por lo tanto, mejor formado. Si está mejor informado, tomará mejores decisiones…”. Leer y aprender educación financiera hará que tomes mejores decisiones económicas. Aquí tienes algunos libros para empezar.

Y si tengo deudas, ¿Qué hago?

Este plan a largo plazo pasa también por cancelar tus deudas.

Pero cuando hablo de cancelar deudas no me refiero a la hipoteca, aunque también podemos elaborar un plan para ir amortizando capital.

Cuando hablo de cancelar deudas me refiero a la deuda mala. A la deuda por la que pagas unos altos intereses y que has contraído, en muchas ocasiones, en un arranque de consumismo: comprar un móvil, un viaje…

Lo ideal es que analices tus deudas y tu capacidad de ahorro, y te comprometas a elaborar un plan para eliminarlas. Si no sabes por donde empezar, una buena forma de hacerlo es con el método snowball.

Aún teniendo deudas, mi recomendación es que destines, al menos, un 1% al ahorro, a formar tu fondo de emergencias. Te digo esto porque lo importante es crear un sistema, un hábito: ahorrar todos los meses, de forma automatizada. Cuando sanees tus finanzas y dispongas de más dinero, podrás ahorrar más.

Ingresos pasivos y currículum B

Además de formarte para sanear tus finanzas, hazlo para ampliar tu curriculum B con otros recursos.

Tu afición al deporte, el gusto por la lectura o la restauración,… quien sabe, quizás el día de mañana te permitan ganarte la vida o se conviertan en una fuente de ingresos complementaria a la actual. De hecho, muchas veces estas actividades han servido para reinventarse tras un despido o una crisis económica como la que nos ocupa.

Y aquí enlazamos con el siguiente paso en nuestro plan, crear fuentes de ingresos pasivos.

Descubre tu pasión e intenta monetizarla. Seguro que hay algo que se te da bien, y con lo que puedes aportar valor a los demás.

Por qué no empaquetar todo ese conocimiento en un curso, un blog, un ebook o una masterclass y ofrecerlo a los demás…

Otros ejemplos de ingresos pasivos podrían ser rentas por alquiler, comisiones por afiliación, un audiolibro, una app, vender productos digitales, dividendos de acciones…

Haz crecer tu dinero

Por último, fórmate para hacer crecer tu dinero.

El ahorro está muy bien y es necesario para empezar a jugar, pero por si solo no es suficiente debido, principalmente a la inflación.

Debes dar el paso e invertir. Con sentido común, de forma diversificada, global y de bajo coste. Estos son los principios de un inversor inteligente:

• Invierte solo en aquello que entiendas. Fórmate antes de poner un euro en manos de nadie.
• Busca que las comisiones sean lo más reducidas posible. Las comisiones son lo único seguro en una inversión, la rentabilidad va y viene.
• Diversifica tu inversión. En diferentes sectores y países. Algo accesible invirtiendo en fondos indexados de bajo coste.
• Ten siempre un fondo de emergencia. Tan grande como te permita dormir tranquilo, lo ideal es que cubra al menos seis meses de los gastos de la unidad familiar.
• Invierte pensando en el largo plazo y solo el dinero que no vas a necesitar en los próximos 5 o 10 años.
• Huye de quién te prometa rentabilidades imposibles.

Hacerte rico...

Si sigues el plan que aquí te cuento, en los próximos 10 años no te harás rico, pero ante una situación económica inestable o una pérdida de empleo por ejemplo tú tendrás “tranquilidad financiera”.

Y tú, ¿aspiras a tener tranquilidad financiera?

Fuente:http://www.finanzascasa.com/tranquilidad-financiera/

Presupuesto familiar (por Amalia Guerrero)

AMALIA GUERRERO 22/09/2018

Hola! Hoy os voy a intentar explicar cómo hacer un presupuesto familiar. Una vez que hemos empezado a controlar nuestros gastos y ponerle conciencia a qué destinamos nuestro dinero, es importante que realicemos un presupuesto, en el que recojamos tanto los ingresos como los gastos de la unidad familiar.

¿Qué es?

Un presupuesto es un documento en el que tenemos en cuenta nuestros ingresos y nuestros gastos. Es una herramienta que nos ayuda a gestionar nuestras finanzas personales y a ahorrar dinero.  Nuestro objetivo debe ser como mínimo ahorrar un 10% de nuestros ingresos. Debemos poner atención a la hora de hacerlo para que sea lo más real posible y pueda sernos útil.

Motivos para hacer un presupuesto

• Controlar todos los ingresos y gastos que tenemos en casa.
• Analizar y gestionar nuestras finanzas personales
• Tomar decisiones en base a los datos obtenidos, por ejemplo, ver qué hacemos con el dinero que sobra
• Ponerle conciencia a todos los gastos que se producen en casa, y elegir cuales son necesarios y cuáles no.
• Ahorrar
• Reducir deudas
• Reducir los imprevistos y crear un colchón financiero para los mismos. Por ejemplo, a mucha gente, el pago de las contribuciones en Mayo les supone un desequilibrio en la economía familiar. Si hacemos un presupuesto familiar podemos distribuir el gasto de este impuesto entre los 12 meses y destinar cada mes una parte.
• Ahora sabrás si no ahorras, por qué no lo haces y si ahorras poco, qué decisiones puedes tomar para ahorrar más.
• Afrontar el futuro económico de una manera más estable, tener tranquilidad financiera.
• Aprender y valorar cada euro que entra en nuestra economía.
  

  “La gente rica ve cada dólar como una «semilla» que puede plantarse para ganar cien dólares más, que después se pueden sembrar de nuevo para ganar mil más’. HARV EKER

• Es un buen hábito financiero. Antes de pensar en invertir, es muy importante ver en qué situación financiera nos encontramos.
• Ser realista y vivir de acuerdo a nuestras posibilidades.

Qué tener en cuenta antes de hacer un presupuesto:

Podemos utilizar la hoja Excel que adjunto aquí o lápiz, papel y calculadora. Lo que debemos reflejar en el presupuesto son:

Ingresos: debemos tener en cuenta nuestros ingresos fijos. En cuanto a los ingresos variables u ocasionales debemos ser muy precavidos y basándonos en nuestra propia experiencia poner un importe aproximado. Si quieres un consejo, a no ser que tengas la total certeza de que se va a producir no pongas nada, y una vez que se produzca puedes incluirlo y ajustar de nuevo tu presupuesto.

Gastos fijos: Para estos gastos, hacemos una lista con todos los que obligatoriamente tenemos que pagar todos los meses, por ejemplo la hipoteca, matrículas de los niños, préstamos…

Gastos variables: entre estos incluiremos los suministros (agua, luz, teléfono …) alimentación, deporte, seguros, transporte,… como no sabemos la cantidad exacta una buena idea es ver más o menos cuanto gastamos de media el año pasado en cada una de las áreas y dividirlo entre 12. Si queremos dar un paso más y ajustar aún más nuestro presupuesto,  en meses como Diciembre, podemos aumentar el gasto de alimentación por la navidad.

Gastos de ocio: aquí podemos incluir por ejemplo revistas, comidas fuera de casa, cafés…., en resumen son aquellos gastos que, en caso necesario, podríamos reducir o eliminar.  Al final nuestro objetivo es crear un presupuesto ajustado a nuestras necesidades que nos permita ahorrar. De la misma manera que con los gastos variables, aquí podemos ajustar aún más el presupuesto aumentando el gasto de ocio en los meses de verano.

El presupuesto es algo vivo, y a medida que vayamos aprendiendo y observando nuestros gastos podremos ir modificando y adaptándolo a nuestras necesidades.

Análisis 

Una vez tenemos todo anotado, restamos nuestros gastos a nuestros ingresos. Si utilizamos la hoja Excel se hace de forma automática y veremos cuál es nuestro dinero disponible de cada mes.

Ahora nos toca tomar decisiones:

Si el saldo es positivo, ENHORABUENA, esa cantidad irá destinada al ahorro, a tu colchón financiero, a reducir deudas, o a darte un capricho…

Si el saldo es negativo debemos analizar bien nuestros gastos para ver cuáles son prescindibles y cuales podemos suprimir. Hay que tomar acción ya!

Además una vez veamos cuanto gastamos en cada área podemos tomar decisiones como por ejemplo ahorrar en la compra, revisar nuestros seguros e intentar buscar una compañía más barata, revisar nuestras facturas de suministros. En esta tarea podemos implicar al resto de miembros de la familia, así si nos hemos propuesto ahorrar, por ejemplo, 150 € al mes y los demás miembros lo saben, entenderán que durante un tiempo no hagamos escapadas de fin de semana, o salgamos menos que antes. Ten en cuenta que pequeños esfuerzos al cabo del mes suponen una cantidad importante, y a medida que vayas viendo que tus ahorros se incrementan, que cumples tus presupuestos… irás sintiendo que estás más cerca de conseguir tu objetivo o meta económica. Recuerda que es bueno intentar ahorrar mínimo un 10% de tus ingresos.

Gracias por leer este artículo!!! Ponte manos a la obra y empieza a hacer este ejercicio YA!! No te llevará mucho tiempo y podrás conseguir importantes beneficios, entre ellos aumentar tu ahorro y saber en qué gastas tu dinero. Me encantaría saber si habéis hecho vuestro presupuesto y qué resultados estáis obteniendo. Podéis dejar vuestros comentarios y compartir vuestras experiencias.

“La diferencia entre la prosperidad y el fracaso está en la administración del dinero’ Harv Eker

Fuente: http://www.finanzascasa.com/presupuesto-familiar/ 

 

Cuesta de Septiembre y algunos trucos para ahorrar. (Por Amalia Guerrero, de Finanzas Casa)

 

 Amalia Guerrero

Cuesta de Septiembre

Junto con Enero, Septiembre es uno de esos meses en los que se unen los excesos de gastos de las vacaciones con el gasto extra que supone el inicio del curso escolar. La realidad de muchos hogares no es que tengan problemas para saber dónde o cómo invertir el dinero extra, su principal problema es conseguir llegar a final de mes con saldo positivo. Por eso quiero que estos trucos te ayuden a darle una vuelta de tuerca a tus gastos y consigas ahorrar un poco más. Para comenzar, me gustaría decirte que hay tres pilares con los que todas las familias deberían contar:

1. El más importante: el preahorro. Tan pronto recibas tus ingresos destina una cantidad a ahorrar, a una cuenta diferente de la de los gastos comunes. Lo ideal es que sea al menos un 10% de tus ingresos, pero no si no puedes esa cantidad o tienes muchas deudas que cancelar, destina un 1% o 10 €, lo que estamos intentando hacer es crear un hábito. Una vez tu situación mejore y tus ingresos aumenten podrás destinar una cantidad superior. Esto se puede aplicar a cualquier ingreso inesperado que recibas, ahorrando el 50% y gastando el resto, o a las subidas de sueldo.
2. Tener un presupuesto, es decir, llevar un registro de TODOS los ingresos y gastos. Es fundamental llevar un control de todos los gastos que se realizan en la unidad familiar. Por un lado, para tener claridad de en qué gastas tu dinero, por otro lado, para detectar en qué partidas gastas más y de qué gastos, si fuera necesario, podemos prescindir.
3. Tener la mentalidad adecuada. Si la situación económica no es buena y queremos mejorarla, debemos preguntarnos antes de comprar algún capricho si realmente lo queremos o lo necesitamos. Y si no es necesario, no se compra. Si aun así tenemos dudas, medita la compra al menos 24 horas o calcula cuantas horas de tu tiempo supone efectuar ese gasto.

“¿Necesito esto? No. Pues fuera”

Una vez tengas estas tres estrategias implantadas en tu vida, quizás algunos de estos otros trucos también te sirvan.

Tips de ahorro

1. Todos tenemos algún seguro contratado, pero ¿has negociado alguna vez lo que te cobran? Ponte una alarma anual para revisar el precio de renovación de los seguros, contratos de telefonía, televisión, luz o gastos recurrentes, dos meses antes del vencimiento e intenta ver si hay opción de reducirlos mediante cambios de compañías, coberturas, etc.
2. Todas las grandes cadenas comerciales (Corte Inglés, Media Markt, etc.) suelen tener descuentos o promociones alguna vez al año. Piensa antes de hacer las compras caras, para aprovechar posibles bajadas de precio.
3. Compra ropa fuera de temporada o en rebajas. En invierno los bañadores y en julio o agosto los abrigos.
4. En la cesta de la compra podemos seguir algunos trucos que nos pueden permitir reducir el gasto en esta partida:

• • Intenta hacer una sola compra al mes o a la semana, buscando el supermercado con la mejor relación calidad precio.
  • Ir a la compra con una lista preparada previamente. Planifica comidas con la nevera delante, consumiendo lo que ya tienes en casa para no dejarlo caducar.
  • No te fijes únicamente en los precios. Compara el precio por kilo o por litro, lo que proceda. Cuando hay buenas ofertas, y si tenemos espacio de almacenamiento, podemos comprar para varios meses.
  • Ver la posibilidad de hacer la compra on-line y utilizar algún comparador, tipo soysuper, para comprar estrictamente lo que necesitas y poder comparar precios cómodamente. En algunos centros, si superas el mínimo, te ahorras los gastos de envío.

1. 5. Cuidado con las ofertas que no son ofertas. Si compráis en Amazon y/o Aliexpress, tomad nota de estas extensiones al navegador: Keepa, para Amazon, Alitools, para Aliexpress. Podréis ver el histórico de precios y ver cuándo una oferta es de verdad o no. También podéis utilizar chollometro y cuponómico para conseguir algunos cupones o descuentos. Otra opción son plataformas como Wallapop y Amazon wharehouse

Conclusión

Es muy importante poner el foco en aumentar los ingresos, pero si no vigilas tus gastos, a mayor ingreso mayor gasto (ley de párkinson).

Por otro lado, quizás aumentar ingresos lleve un tiempo. Un recorte en los gastos (sin rozar el lonchafinismo) es inmediato.

Fuente: http://www.finanzascasa.com/cuesta-septiembre/

Stop a los malos hábitos financieros

Amalia Guerrero 18/11/2018

‘Somos lo que hacemos repetidamente. La excelencia, entonces, no es un acto; es un hábito.’ Aristóteles

Si te preguntas por qué tu situación económica no es buena, estás endeudad@, no llegas a final de mes, no ahorras…

La respuesta es fácil: tus hábitos financieros no son los adecuados. Tus hábitos o la forma en qué actúas a diario definen tu estilo de vida. Dicho de otro modo, aquello que haces repetidamente, no lo que haces de forma puntual. La buena noticia es que podemos eliminarlos de nuestra vida. La clave está en identificarlos y para ayudarte, a continuación te indico los 10 malos hábitos financieros más comunes:

• • No tener metas financieras. Esto es lo mismo que montarte en un coche y conducir sin un destino. Debemos pararnos a reflexionar sobre nuestra situación financiera, establecer un presupuesto, un plan para eliminar nuestras deudas… e implantar objetivos que nos incentiven a ahorrar. No debemos esperar a que alguien resuelva nuestros problemas, debemos establecer metas financieras y un plan que nos ayude a conseguirlas. Elimina de tu vida las excusas del tipo no tengo dinero, no tengo tiempo… y adopta una actitud proactiva.

• • Vivir por encima de tus posibilidades. NO gastes lo que no tienes. No quieras vivir la vida como la viven otros, se realista con tus ingresos y vive acorde a lo que tienes.

• • No ahorrar y pensar que ya ahorrarás cuando tengas más dinero. Empieza a ahorrar ya, poco a poco y te sorprenderás de como tus ahorros crecen con el tiempo. No ahorres lo que te sobra, porque entonces nunca te sobrará nada, págate a ti primero. Pon una meta realista, y cada mes destina una parte de tus ingresos al ahorro, automatiza esta acción en el banco, el dinero que no ves no lo gastas.

   

  
  

• 
  
  • No tener un fondo de emergencias, 
    
  • de al menos 2 o 3 meses de tus gastos corrientes, mucho mejor si son 6. Este colchón financiero te permitirá solventar un imprevisto sin tener que pedir dinero prestado.

• • No llevar un control de tus ingresos y sobre todo de tus gastos. No llegas a final de mes y no sabes cuánto ni en qué gastas tu dinero. No tienes ahorros y vives al día. Realizas compras compulsivas e incluso aumentas tu deuda pidiendo préstamos para llegar a final de mes. Para remediarlo empieza llevando un estricto control diario de tus gastos, esto te permitirá realizar un presupuesto mensual. Di no a las compras impulsivas, al consumismo y a comprar lo que no necesitas, consúltalo antes con la almohada. Por último evita las tarjetas de crédito o haz un buen uso de ellas.

• • No vigilar los gastos hormiga. Hay que ponerle conciencia a los pequeños gastos diarios. Pensamos que un café, una revista, una coca cola de la máquina, unos chicles… no son importantes, pero si sumamos todos estos pequeños gastos al cabo de un mes o mejor al cabo de un año, suponen un montón de dinero que podemos destinar a ahorrar o mejor a invertir en cómo ganar más dinero.
    

    “Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco’ Benjamin Franklin.

• • No tener educación financiera. Lo que diferencia a los ricos de los pobres son sus hábitos y sus conocimientos. Adquiere el hábito de leer sobre finanzas, escuchar audiolibros, seguir blogs… La educación es de suma importancia para el desarrollo personal y profesional, pues te permitirá acceder a nuevas oportunidades laborales y a mejores ingresos. Siguiendo en la misma línea, ten una mente abierta y aprende cosas nuevas, sistemas, idiomas,… son una necesidad y te permitirán adaptarte mejor a cualquier cambio económico.

• • No invertir en ti. Recuerda que la grandeza está en tu interior y tu dinero va a crecer tanto como tú crezcas como persona. Haz cursos, seminarios, ten autodisciplina. Está demostrado que si no eres capaz de controlarte a ti no vas a controlar lo que sucede a tu alrededor. Todos poseemos talentos y habilidades, solo tenemos que encontrarlas.

• • No invertir tu dinero. El dinero no es para gastarlo sino para invertirlo. A veces no invertimos esperando el momento adecuado, por miedo o porque no conocemos el producto. Nunca va a ser el momento adecuado, comienza a invertir cuanto antes, automatiza una inversión mensual y date tiempo para cosechar lo que siembras, piensa siempre en el medio largo plazo, rentabiliza tus ahorros con el método del interés compuesto. Pierde el miedo a invertir, puedes empezar con pequeñas sumas de dinero, el mercado ofrece opciones para rentabilizar nuestros ahorros. Por ej. INDEXA CAPITAL. Por último, nunca inviertas en un producto financiero que te recomendó un amigo, el banquero… sin saber cómo funciona ni cuáles son sus riesgos. Aprende. Os animo a que os informéis sobre Indexa Capital. En el próximo artículo, os hablaré con más detalle de esta empresa. Si te convence y te decides a empezar a invertir, puedes darte de alta a través de este link para beneficiarte de un descuento del 100% de comisión de Indexa durante un año para los primeros 10.000€ si abres una cuenta de fondos de inversión.

• No cuidar tu salud, si no estás bien físicamente ¿cómo vas a mejorar tus finanzas? Aliméntate bien, medita, haz ejercicio, cuida tu cuerpo ya que es tu vehículo en esta vida. Levántate temprano, las personas exitosas tienen muchos hábitos en común y uno de ellos es que son madrugadoras y saben aprovechar la magia de las mañanas.

Por último, una recomendación a tener en cuenta. Cuida tu círculo de influencia, eres el promedio de las 5 personas con las que pasas la mayor parte de tu día, de modo que si tus 5 mejores amigos son derrochadores, posiblemente tú serás el sexto. Rodéate de personas más exitosas que tú, pregunta más y habla menos, solo así encontrarás oportunidades.

¿Qué te ha parecido este artículo? ¿Has identificado alguno de estos hábitos? ¿Añadirías algún otro? Haz que este año sea el año para eliminar tus malos hábitos financieros y proponte empezar el siguiente como una pizarra limpia en la que escribas unos buenos hábitos financieros. Te aseguro que no tienes nada que perder.

“Primero formamos los hábitos y luego ellos nos forman. Conquiste sus malos hábitos o ellos los conquistarán a usted’ Rob Gilbert.

Fuente. http://www.finanzascasa.com/stop-malos-habitos-financieros/

 

9 puntos clave para entender una nómina

El pan ha sido el sustento principal de la población durante muchos siglos y afortunadamente, aunque cada vez sean más los hogares en los que no entran los ingresos de las nóminas, es raro que falte en las mesas de nuestro país.

Entre enero y marzo de 2021 se destruyeron 137.500 empleos, por lo que muchos de estos trabajadores habrán prestado mayor atención a sus últimas nóminas, para calcular lo que les pueda corresponder de finiquitos y prestaciones.

La palabra nómina hace referencia al pago de salarios. Según la RAE es la «relación nominal de los individuos que en una oficina pública o particular han de percibir haberes y justificar con su firma haberlos recibido», o los «haberes que ha de percibir el trabajador que figura en nómina».

Su origen proviene del latín nomina, que es el plural de nomen, que significa nombre, y en la Antigua Roma, las nóminas eran las listas de personas que eran acreedoras de un salario.

Hace no tantos años, en muchas partes del mundo las nóminas de las clases trabajadores daban para comprar pan y poco más, pero desde que en 1789 la subida del precio del pan les costó la cabeza a los monarcas franceses, se acuñó el dicho de que «con el pan no se juega», ya que por aquel entonces corrió el rumor de que María Antonieta habría bromeado con que si le faltaba pan al pueblo comieran pasteles.

Pero si con el pan no se juega, con la nómina tampoco, ya que aunque no se corra el riesgo de perder la cabeza, los errores en las nóminas pueden generar un gran malestar y desconfianza entre los trabajadores, y algún que otro quebradero de cabeza a sus superiores, por lo que es conveniente conocer los puntos clave con relación a los recibos de salarios o nóminas.

Estructura de una nómina

Las principales partes de una nómina serían las siguientes:

• Encabezamiento, donde aparecen todos los datos de la empresa: nombre, domicilio social, CIF y número de la Seguridad Social de la empresa (código cuenta de cotización). Y también todos los datos del trabajador: nombre, dirección, NIF, número de la Seguridad Social, grupo profesional y grupo de cotización.
• El periodo de liquidación de la nómina y el total de días.
• El devengo, que se compone de las percepciones salariales y no salariales.
• Las deducciones que se aplican a la nómina.
• La parte destinada a la firma y sello de la empresa y al recibí del trabajador.

Entrega y firma de la nómina a los trabajadores

La justificación del pago del salario se realizará entregando al trabajador una nómina en donde se deben detallar de manera clara las diferentes percepciones del trabajador, así como las deducciones que legalmente procedan.

La firma de la nómina poco a poco se va sustituyendo por su envío telemático o incluso por la propia descarga por parte del trabajador desde la intranet de la empresa, ya que aunque el artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores especifica que «la documentación del salario se realizará mediante la entrega al trabajador de un recibo individual y justificativo del pago del mismo», no se especifica la forma en la que hay que hacer llegar la nómina al trabajador.

Aunque la normativa señala que el recibo de salarios será firmado por el trabajador, lo cual dará fe de la percepción por este de su remuneración, también sería válido el envío de la nómina a través de internet si el pago se realiza por transferencia bancaria, ya que diferentes sentencias del Tribunal Supremo han considerado que la empresa puede sustituir el formato en papel del recibo de salarios mensual por otro digital de manera unilateral.

Salario bruto

Para el cálculo del salario bruto se suman todas las percepciones salariales y no salariales.

Las percepciones salariales, cotizan a la Seguridad Social y serían las siguientes:

• Salario base.
• Plus de transporte y otros pluses.
• Remuneraciones voluntarias.
• Horas extraordinarias y complementarias.
• Salario en especie.
• Prorratas de pagas extras.
• Comisiones, etc.

Las percepciones no salariales no cotizan a la Seguridad Social y serían del tipo:

• Indemnizaciones o suplidos.
• Prestaciones e indemnizaciones de la Seguridad Social.
• Indemnizaciones por traslados, suspensiones o despidos, etc.

Normalmente figura en la nómina especificada la cantidad total como total devengado.

Salario neto

El salario neto es el salario bruto menos la suma de las deducciones que figuran en la nómina, que suelen ser:

• La parte a cuenta del trabajador de cotización a la Seguridad Social.
• La cotización al desempleo.
• La cotización para la formación profesional.
• La retención a cuenta del IRPF, que dependerá de los datos que ha facilitado el trabajador en el modelo 145.

Indemnizaciones o suplidos

No tendrán la consideración de salario las siguientes cantidades percibidas por el trabajador en concepto de indemnizaciones o suplidos:

Gastos realizados como consecuencia de su actividad laboral.

Prestaciones e indemnizaciones de la Seguridad Social.

Indemnizaciones correspondientes a traslados, suspensiones o despidos.

Reflejo de las horas extraordinarias en las nóminas de los trabajadores

Las horas extras se abonarán económicamente reflejándose en la nómina, o bien se compensarán con descanso por pacto individual o colectivo, no pudiendo ser la cuantía a percibir por su realización en ningún caso inferior al valor de la hora ordinaria. La empresa, además de la nómina, debe entregar al trabajador una copia del resumen de las horas extraordinarias realizadas.

Salario en especie

El salario en especie debe reflejarse en la nómina y en ningún caso podrá superar el 30 % de las percepciones salariales del trabajador, ni dar lugar a la minoración de la cuantía íntegra en dinero del salario mínimo interprofesional.

La retribución en especie, forma parte de los sistemas de retribución flexible, cada vez más extendidos dentro de las empresas, los cuales permiten al empleado decidir qué parte del salario quiere cobrar en dinero y qué parte en productos o servicios.

Cotización de los trabajadores a la Seguridad Social reflejadas en la nómina

Además de las cuotas empresariales a la Seguridad Social, a los trabajadores también se le deducen de sus nóminas ciertas cantidades que el empresario ingresará todos los meses, junto con las cantidades a cuenta de la empresa. Correrá, pues, a cargo del trabajador lo siguiente:

• Deducciones por contingencias comunes: 4,70 %, sobre la base de cotización de contingencias comunes.
• Deducciones por desempleo: 1,55%, sobre la base de cotización de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, si el contrato es indefinido, en prácticas, de relevo, de interinidad o celebrado con un discapacitado. 1,60% si el contrato es de duración determinada.
• Deducciones por Formación Profesional: 0,1%, sobre la base de cotización de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

Fecha de pago de la nómina

Cada trabajador tiene derecho a «la percepción puntual de la remuneración pactada o legalmente establecida», especificando el artículo 29 del Estatuto de los Trabajadores que «la liquidación y el pago del salario se harán puntual y documentalmente en la fecha y lugar convenidos o conforme a los usos y costumbres». Así mismo, detalla que el periodo de tiempo para efectuar dicho abono de la nómina «no podrá exceder un mes».

Con la intención de proporcionar los conocimientos necesarios para poder abordar, a través de casos prácticos, las situaciones principales que afectan al ingreso de cuotas en la Seguridad Social, pago de los salarios de los trabajadores, retenciones del IRPF, tipos de cotización, análisis de los documentos de cotización, etc., el CEF.- pone a disposición de los interesados el Curso Monográfico sobre Gestión de Nóminas y Seguros Sociales (Práctica de Salarios y Cotizaciones).

José Ramón Fernández de la Cigoña Fraga

Colaborador del CEF.-

Fuente: https://www.laboral-social.com/9-puntos-clave-entender-nomina.html?utm_source=Boletin&utm_medium=email&utm_campaign=Boletin_Laboral_10_05_2021

¿Que entendemos por base de cotización y que incluye?

La base de cotización para todas las contingencias y situaciones amparadas por la acción protectora del RGSS, incluidas las de AT y EP, está constituida por la remuneración total, cualquiera que sea su forma o denominación, tanto en metálico como en especie, que con carácter mensual, tenga derecho a percibir el trabajador o asimilado, o la que efectivamente perciba, de ser ésta superior, por razón del trabajo que realice por cuenta ajena (arts. 147.1 de la LGSS, 23.1 del RGCL y 1 de la Orden ESS/55/2018).

La base de cotización por contingencias comunes está constituida por la cantidad dineraria sobre la que se aplica un determinado porcentaje, denominado tipo de cotización, cuyo resultado determinará la cuota a ingresar; y la base de cotización por contingencias profesionales la compone esa misma cantidad dineraria incrementada con el importe de las horas extraordinarias que en su caso hubiera llevado a cabo el trabajador (STS de 25 de septiembre de 1998), a la que se aplica el porcentaje de la tarifa de primas según la actividad de la empresa.

En ambos supuestos, a la remuneración computada se añadirá la parte proporcional de las gratificaciones extraordinarias establecidas y de aquellos conceptos retributivos que tengan una periodicidad en su devengo superior a la mensual o que no tengan carácter periódico y se satisfagan dentro del ejercicio económico correspondiente; dividiéndose dicho importe anual por 365, si el importe es diario, y por 12, si fuera mensual (art. 1.1.2.ª y 2 de la Orden ESS/55/2018).

Además, la base de cotización por desempleo, formación profesional y FOGASA será la base de cotización por contingencias profesionales (arts. 19.3 de la LGSS y 32.1de la Orden ESS/55/2018).

A efectos del cálculo de la base de cotización debe tenerse en cuenta tanto el salario en metálico como en especie, como hemos citado antes.

Así, formarán parte del salario las siguientes retribuciones:

1) El salario base, regulado normalmente por los Convenios colectivos, correspondiente a la categoría profesional del trabajador, o aquél que éste percibiera por tal concepto de ser superior.

2) Los complementos salariales (art. 26.3 del ET), entre los cuales tenemos:

a) Los fijados en función de circunstancias relativas a las condiciones personales del trabajador tales como antigüedad, aplicación de títulos o idiomas, plus de residencia, etc.

b) Los que se perciban en función del trabajo realizado: pluses de toxicidad, penosidad, calidad o cantidad de trabajo, etc.

c) Aquellos vinculados a la situación y resultados de la empresa tales como participación en beneficios o pluses de productividad o incentivos.

d) Las gratificaciones extraordinarias de vencimiento periódico superior al mes, que se prorratearán, a efectos de cotización, a lo largo de los 12 meses del año (arts 147.1 dela LGSS y 23.1 A) del RGCL).

El importe anual estimado de las gratificaciones extraordinarias y demás conceptos retributivos que tenga una periodicidad en su devengo superior a la mensual o que tengan carácter periódico se dividirá por 365, y el cociente que resulte se multiplicará por el número de días que comprenda el período de cotización de cada mes; y si la remuneración que corresponda al trabajador tuviera carácter mensual, el importe anual deberá dividirse por 12.

e) Las percepciones correspondientes a vacaciones anuales devengadas y no disfrutadas que sean retribuidas a la finalización de la relación laboral, que serán objeto de liquidación y cotización complementaria a la del mes de extinción del contrato (arts. 147.1 de la LGSS y 28 de la Orden ESS/55/2018).

COMENTARIO: Me gustaría indicar algunos ejemplos que la jurisprudencia no has traído y son interesantes de conocer. No tienen carácter extrasalarial y deben incluirse en la base de cotización el plus de disponibilidad establecido mediante convenio colectivo porque es evidente el carácter salarial de las percepciones que son retribución del tiempo que los perceptores dedican a la empresa aun sin ser de trabajo efectivo (STS de 10 de noviembre de 1990); las cantidades satisfechas por bonificaciones de impuestos porque la ley excluye de la base de cotización a efectos del cómputo los conceptos que enumera de modo taxativo y no meramente enunciativo, entre los que no se recoge las cantidades que se puedan abonar de impuestos (STS de 11 de diciembre de 1990); los complementos indemnizatorios que tienen la consideración de incentivos salariales dirigidos a mantener un rendimiento superior con miras a una pronta terminación de la obra (STS de 24 de septiembre de 1990); y las cantidades percibidas como comisiones (STS de 4 de julio de 1991) o a destajo (STS de 13 de febrero de 1998 [Tol 36722]).

Por último, cuando el empresario entregue al trabajador importes en metálico para que éste adquiera los bienes, derechos o servicios, la percepción económica recibida por el trabajador tendrá la consideración de percepción en dinero (art. 23.1 a) del RGCL).

COMENTARIO: Como sabemos, entendemos por salario en especie la utilización, consumo u obtención, para fines particulares, de bienes, derechos o servicios de forma gratuita o por precio inferior al normal de mercado, aun cuando no supongan un gasto real para quien las conceda (art. 23.1 B) a) del RGCL). Se califican de retribuciones en especie los siguientes supuestos: utilización de la vivienda (STS de 13 de noviembre de 2001); utilización o entrega de vehículos automóviles; préstamos con tipos de interés inferiores al legal del dinero; prestaciones en concepto de manutención, hospedaje, viajes de turismo y similares; primas o cuotas satisfechas por la empresa en virtud de contrato de seguro u otro similar, salvo las de seguro de accidente laboral o de responsabilidad civil; contribuciones satisfechas por empresarios para sistemas de previsión alternativos a planes de pensiones cuando las mismas sean imputadas a aquellas personas a quienes se vinculen las prestaciones; y cantidades destinadas a satisfacer gastos de estudios y manutención del sujeto pasivo de otras personas ligadas al mismo por vínculo de parentesco (excluidos los estudios organizados directamente por instituciones, empresas o empleadores y financiados directamente por ellos).

Por otro lado, únicamente no se computarán en la base de cotización las siguientes percepciones (arts. 147.2 de la LGSS y 23.2 del RGCL):

1) Las asignaciones para gastos de locomoción del trabajador que se desplace fuera de su centro habitual de trabajo para realizar el mismo en lugar distinto, cuando utilice medios de transporte público, siempre que el importe de dichos gastos se justifique mediante factura o documento equivalente.

2) Las asignaciones para gastos de locomoción del trabajador que se desplace fuera de su centro habitual de trabajo para realizar el mismo en lugar distinto, no comprendidos en el apartado anterior, así como para gastos normales de manutención y estancia generados en municipio distinto del lugar del trabajo habitual del perceptor y del que constituya su residencia, en la cuantía y con el alcance previstos en la normativa estatal reguladora del IRPF.

Los gastos de manutención y estancia, así como los gastos de locomoción, cuando correspondan a desplazamientos del trabajador fuera de su centro habitual de trabajo para realizar el mismo en lugar distinto, en los términos y en las cuantías siguientes (art.23.2 A) del RGCL):

a) No se computarán en la base de cotización las cantidades destinadas por el empresario a compensar los gastos normales de manutención y estancia en restaurantes, hoteles y demás establecimientos de hostelería, devengadas por gastos en municipio distinto del lugar del trabajo habitual del trabajador y del que constituya su residencia, cuando los mismos se hallen exceptuados de gravamen conforme al art. 9.A).3, 4. 5 y 6 del Reglamento del IRPF, aprobado por el RD 439/2007, de 30 de marzo; computándose en la base de cotización a la Seguridad Social el exceso sobre los límites señalados.

Tampoco se computarán en la base de cotización los gastos de manutención, abonados o compensados por las empresas a trabajadores a ellas vinculados por relaciones laborales especiales, por desplazamientos fuera de la fábrica, taller, oficina o centro habitual de trabajo, para realizarlo en lugar distinto de este en diferente municipio, tanto si el empresario los satisface directamente como si resarce de ellos al trabajador, con los límites establecidos en el art. 9.B) del Reglamento del IRPF; computándose en la base de cotización a la Seguridad Social el exceso sobre los límites señalados.

b) A los mismos efectos de su exclusión en la base de cotización a la Seguridad Social, se consideran gastos de locomoción las cantidades destinadas por el empresario a compensar los gastos del trabajador por sus desplazamientos fuera de la fábrica, taller, oficina o centro habitual de trabajo, para realizarlo en lugar distinto del mismo o diferente municipio. Los gastos de locomoción, tanto si el empresario los satisface directamente como si resarce de ellos al trabajador, estarán excluidos de la base de cotización en su totalidad cuando se utilicen medios de transporte público, siempre que el importe de dichos gastos se justifique mediante factura o documento equivalente, y de utilizarse otros medios de transporte, estarán excluidos de la base de cotización en los términos y con el alcance establecido en el art. 9 A).2, 4, 5 y 6 y B) del Reglamento del IRPF; computándose en la base de cotización a la Seguridad Social el exceso sobre los límites señalados.

3) Indemnizaciones. Dentro de este concepto, tenemos:

a) Indemnizaciones por fallecimiento, traslados, suspensiones y despidos o ceses (art. 23.2 B) del RGCL).

b) Indemnizaciones por la finalización de los contratos temporales de fomento de empleo (Circular de la TGSS de 7 de noviembre de 1995 y Resolución de la Dirección General de la Seguridad Social de 13 de octubre de 1995).

Las indemnizaciones por fallecimiento y las correspondientes a traslados y suspensiones estarán exentas de cotización hasta la cuantía máxima prevista en norma sectorial o convenio colectivo aplicable. Las indemnizaciones por despido o cese del trabajador estarán exentas, en la cuantía establecida con carácter obligatorio en el ET, en su normativa de desarrollo o, en su caso, en la normativa reguladora de la ejecución de sentencias, sin que pueda considerarse como tal la establecida en virtud de convenio, pacto o contrato.
4) Las prestaciones de la Seguridad Social y las mejoras de las prestaciones por IT concedidas por las empresas (art. 23.2 C) del RGCL).
 
COMENTARIO: La base de cotización está constituida por el salario total que percibe o debe percibir el trabajador por la realización de su actividad laboral, y que, en consecuencia, no puede integrarse en tal base, ni, por ende, tener repercusiones sobre la base reguladora, las cantidades que percibe el trabajador no por la realización de su trabajo, sino en concepto de incapacidad permanente, y como prestación sustitutoria del salario, sobretodo, si se tiene en cuenta que la prestación se reconoce, precisamente, por la entidad gestora debido a la merma surgida en la capacidad laboral del trabajador (SSTS de 12de noviembre de 1994 y 13 de enero de 1995.

5) Las asignaciones destinadas a satisfacer gastos de estudios del trabajador dispuestos por instituciones, empresarios o empleadores y financiados directamente por ellos para la actualización, capacitación o reciclaje de su personal, cuando vengan exigidos por el desarrollo de sus actividades o las características de los puestos de trabajo (art.23.2 D) del RGCL).

6) Las horas extraordinarias, salvo para la cotización por AT y EP de la Seguridad Social (art. 23.2 E) del RGCL).

Finalmente, el art. 147.3 de la LGSS establece que los empresarios deberán comunicar a la TGSS en cada período de liquidación el importe de todos los conceptos retributivos abonados a sus trabajadores, con independencia de su inclusión o no en la base de cotización a la Seguridad Social y aunque resulten de aplicación bases únicas.

Para terminar, os dejo para su descarga un documento muy interesante sobre los criterios sobre los conceptos computables en la base de cotización a la Seguridad Social tras el Real Decreto-ley 16/2013, de 20 de diciembre, reforma que fue de gran calado y tenemos que tener presente. Lo podéis descargar pinchando AQUÍ.

Cómo distribuir tu sueldo

AMALIA GUERRERO 17/10/2019

Hay mucha gente que no consigue ahorrar o llegar a final de mes. Una forma óptima de organizar el dinero y gestionar tu economía, es distribuir tu salario, en porcentajes, destinando cada parte a un objetivo. Lo que se intenta es que no te prives de nada y aun así ahorres todos los meses. El dinero hay que aprender a gastarlo.

Aunque hay opiniones para todos los gustos, todos coincidimos en que depende del salario de cada persona y de los objetivos o el plan financiero para cada uno. A pesar de que hay varios modelos de distribución del salario, yo planteaba el siguiente: 

10%-20%-70%

Destinar un 10% a Ahorro

Con este dinero lo primero que debes hacer es quitarte la deuda mala (tarjetas de crédito, préstamos al consumo, microcréditos…) todas aquellas deudas contraídas con una elevada tasa de interés. Una forma de eliminar estas deudas es utilizando el método Snowball.

Una vez te hayas deshecho de la deuda mala, destina esta partida a construir un colchón financiero para cubrir imprevistos. Este dinero no es invertible, es decir debe estar en liquidez, y lo utilizaremos solo en caso de emergencias. Es importante tener este fondo de seguridad porque permitirá que, si tienes un imprevisto, no tengas que tocar tus inversiones, lo cual es muy importante, sobre todo en momentos de caídas del mercado.

A la hora de calcular el importe de nuestro fondo de seguridad, suele haber discrepancias, ya que no es lo mismo ser funcionario y no tener deudas que autónomo con dos hijos e hipoteca, por poner un ejemplo. Por lo general, al menos debe ser de entre tres o seis meses de salario o de gastos fijos. Lo ideal, o como yo siempre digo, es que el colchón sea tan grande como te permita dormir tranquilo. Quizás para ti, tener ahorrados 3 meses sea suficiente, mientras que yo viviría más tranquila teniendo dos años de gastos ahorrados.

Una vez eliminada la deuda mala y construido nuestro colchón, lo mejor sería destinar el exceso al siguiente porcentaje: el de inversión. Si tienes en mente algún proyecto importante, como la compra de un coche, una reforma de hogar, considero que deberías seguir destinando el mismo 10% a ahorro a este fin para no tener que pedir un préstamo.

Aunque un 10% pueda parecer poco para empezar, lo importante es precisamente eso, empezar, adquirir el hábito del ahorro. Ahorra independientemente de la cantidad con la que empieces.

Recomendación: automatiza esta operación; programa una transferencia automática, de forma que uno o dos días después de cobrar tu salario se destine el % correspondiente a tu cuenta de ahorro, es tu factura de tranquilidad financiera.

Destinar un 20% a inversión

Hay quien considera que no se debería destinar nada a inversión hasta no haber acabado con la deuda mala. Me parece acertado, pero en este caso también depende de cuanto sea el importe de esa deuda, de tus metas financieras, tu salario…

Todos sabemos el efecto que produce la inflación en nuestros ahorros, por lo que lo mejor es que todo el dinero “sobrante” del colchón lo destinemos a invertir. Piensa que invertir es construir fuentes de ingreso que en un futuro te puedan traer más ingresos.

Recomendación: Al igual que hemos hecho con el ahorro, automatiza el proceso. Lo llamaremos nuestra factura de la libertad financiera. Programa una transferencia automática para invertir todos los meses, nada más cobrar la nómina. Elige un producto que rentabilice tu dinero. Mi forma de inversión favorita son los fondos indexados. Yo invierto a través de Indexa Capital y con este enlace ambos nos beneficiamos de 10.000 € sin comisiones de gestión el primer año. Puedes encontrar más información aquí.

El 70% restante a gastos

En esta partida incluiríamos la hipoteca/alquiler, suministros, ocio…

Sería muy interesante incluir aquí también una parte para formación. Si tu sueldo es muy ajustado y no puedes permitirte acceder a un curso, siempre puedes comprarte un libro, acceder a webinar gratuitos… destina también una parte a donaciones (ong, ayuda a un familiar…)

Es importante disfrutar del camino, así que aunque tengas una vida frugal, de vez en cuando dedica una parte de tu sueldo a esos “lujos” que te hacen feliz. Es posible que ahora no te puedes comprar un coche nuevo, pero sí puedes alquilarlo por un día, o no puedes tener toda la ropa de marca que te gustaría, pero sí unas zapatillas de deporte de tu marca favorita….  

Establece metas financieras

Define tus metas financieras, ¿cómo te gustaría verte dentro de 6 meses, y dentro de un año, y dentro de 10 años?

Te animo a que calcules tu patrimonio neto regularmente. No te llevará mucho tiempo y te permitirá saber en primer lugar, en qué situación están tus finanzas y en segundo lugar, si los cambios que vas introduciendo en tu vida te ayudan a mejorar tus resultados y a conseguir tus metas.

“Si eres claro con aquello que quieres, el mundo responde con claridad” Loretta Staples.

Otros modelos de distribución del salario

Hay otras muchas maneras de dividir el sueldo en % os dejo algunas por si se adaptan mejor a vuestra forma de vida:  

• 50% gastos del día a día; 10% ahorro; 10% formación; 10% inversión; 10% lujos, restaurantes, viajes, ropa, coche; 10% caridad, ayudar a un familiar, tu causa social favorita…

• 50% necesidades básicas: hipoteca, alquiler, transporte, ropa, alimentación, suministros; 20% ahorro; 30% gastos prescindibles, pero que nos ayudan a disfrutar del camino: ocio, vacaciones, salir…

• 10% ahorro; 20% inversión; 30% vivienda; 40% resto.

• 15% ahorro; 15% inversión; 70 % gastos.

• 60% gastos generales; 10% gastos personales; 10% ahorro vacaciones; 20%  inversión/colchón

Conclusiones

Es importante establecer un objetivo financiero y el plan para conseguirlo. Estos modelos te ayudan a destinar una parte de tu salario al fondo de seguridad, otra a inversión pensando en tu futuro y el resto para gastar. Puede que te cueste al principio pero seguro que acabarás acostumbrándote.

En muchos caso no podremos ser rígidos con los porcentajes. Habrá gente que cobre mucho dinero, y pueda destinar más a uno u otro % y gente que cobrando 1.000 € no sea capaz de destinar nada a inversión… Lo ideal es ir probando y ver qué te conviene más.

Fuente: http://www.finanzascasa.com/como-distribuir-tu-sueldo/